农村信用体系建设是社会主义新农村建设的重要内容，是落实党中央、国务院支农惠农政策，扩大农村信贷投入，实现农业增产、农民增收的重要手段。同时农村信用体系建设是增强农民信用意识、改善农村信用环境和融资环境、提高农村金融服务水平、做好农村金融工作的一项重要基础性工作。我市从开始启动了农村信用体系创建工作，率先在全省开展了农村信用乡(镇)信用村优秀信用户创建活动。截止目前，共评定信用乡(镇)30个，信用村200多个，信用农户257784户，建立农户信用档案276446户，评定信用农户数占总农户的76.6%，累计发放小额农贷285007万元，有力的促进了农业和农村经济发展。
按照上级有关文件精神，为进一步深化农村信用体系建设工作，我行确定天祝县为全市农村信用体系建设试验区，在该县范围内全面落实国家、省市关于农村信用体系建设的各项新政策、新要求、新措施。※※※等行有关领导多次到天祝县进行现场办公，听取工作汇报，研究解决工作中遇困难和问题。天祝县人行紧紧围绕服务三农和县域经济发展的职能定位，大力推广小额农户贷款，开展信用农户评定、信用村镇创建活动，有力的推动了天祝县农村经济发展和农村信用环境的改善。近日，我们按照有关领导的指示精神，就天祝县农村信用体系试验区建设情况，进行了简要的调查和分析。主要情况如下：
一、农村信用体系试验区建设的现状
(一)农村信用体系试验区建设情况。天祝县位于武威市东南部，处在黄土高原和内蒙古高原交汇处，是周恩来总理亲自命名的第一个少数民族自治县，是世界白牦牛的唯一产地，是全省唯一的少数民族地区改革开放实验区，也是国家扶贫开发重点县。全县辖域面积7149平方公里，居住着藏、土、汉等16个民族，共22.14万人。下辖19个乡镇，172个行政村居，758个村民小组。境内海拔最高处4874米，最低2040米，全县有耕地33万亩，草原587万亩，天然林地355万亩，素有高原金盆之称。今年6月份以来，天祝县启动了农村信用体系试验区建设，以信用评级、授权授信、贷款证发放、征信系统建设、信用村镇创建等工作为重点，着力打造农村信用工程，优化城乡信用环境，创新金融产品和金融服务，逐步建立了风险评价、计量和防控工作机制，在遏制冒名贷款、禁止以贷收息等方面取得了新突破，有效控制了道德风险、操作风险和能力风险。通过盘活存量贷款，优化增量贷款，调整信贷结构，全面提高了全县涉农金融机构信贷资产质量，巩固扩大了农村信贷市场，提高资金使用效益，解决富余资金闲置问题，带动存款和中间业务收入持续增长，全面提高了金融机构经营效益，从真正意义上培育了农村信用体系，改善了农村金融生态环境，提高广大了农牧民对金融机构的信任度，为全县农村经济发展创造了宽松的外部环境。目前，全县共建立农户资信档案37653户，评定优秀信用户35572户，占全县农户的87%，核发贷款证29002本，对已经评级的农户授信总额达47145万元;评定信用村组14个，评定信用乡镇2个;已授信农户贷款总额38580万元，占贷款总量的42%，有力的支持了农民脱贫致富、新农村建设及城乡发展，真正走出了一条政府满意、农民高兴、信用社增效的三赢之路。
(二)农村信用体系试验区建设中的主要作法
1.明确目标，理清工作思路。按照武威中心支行印发的《关于开展武威市农村信用体系建设试验区试点工作的通知》和《武威市农村信用体系建设试验区实施方案》的要求，天祝县明确了用1年左右时间，初步形成信用宣传、信息征集、信用评价、信贷支农的农村信用体系框架的总体目标。总体思路是：以科学发展观为指导，以社会主义新农村建设为契机，按照统一部署、健全机制;因地制宜、科学合理;先易后难、稳步推进;改革创新、支农惠农的原则，建立健全农村经济主体信用信息归集、共享和评价体系，以试验区农民、农民专业合作社等农村经济主体为主要实施对象，建立信用档案和评定信用等级系统数据库，实现各涉农金融机构均可查询，整合和引导政府部门、银行机构等组织所掌握的经济金融资源向信用等级较高的农村经济主体倾斜;通过开展信用农户、信用村、信用乡(镇)创建活动，带动并培育一批具有引领作用的农村经济主体、信用村、信用乡(镇)，有效促进农村信用环境在整体上显着改善;鼓励、引导农村新型经济组织参与第三方外部信用评级。推动行政资源、金融资源、社会资源与守信农村经济主体的有效对接，提升广大农户、农村经济主体的诚信意识和守信能力，实现信息共享、资源统筹、机制创新和信用提升四大突破，促进我市农村地区信用与经济良性互动、农村经济与金融协调发展。
2.协调联动，健全工作机制。农村信用体系建设中，建立了政府主导、人行推动、农信落实、各方参与的协调联动工作机制。成立了由天祝支行行长为组长，主管副行长为副组长，各相关单位负责人为成员的农村信用体系建设实施小组，统一组织领导和协调农村信用体系建设工作，负责信用乡(镇)、信用村、信用户的创建和具体实施。创新信贷产品，增加农村信贷投入;制定具体配套支持政策，主动运用评价结果，出台激励惩戒措施;依据农户基本状况、自有资产、诚信记录、经营能力及项目等情况逐户建档，并建立数据质量责任制和数据定期更新机制。积极推广应用农户信用信息数据库和农户信贷评分系统，创新农户信贷管理体制，主动打造新型信贷业务管理流程。
3.夯实基础，推进工作落实。农村信用体系建设是项系统工程，对广大群众来说也是一项新事物。为此，该县积极做好一些基础性工作。一是加大宣传力度，营造舆论氛围。为推进农村信用体系建设，提升民众信用意识，打造诚信天祝，充分利用广播、电视、标语、报纸等公共舆论工具加大对农村信用体系建设的宣传和引导力度，突出宣传农村信用体系建设的目的意义、评定标准、程序步骤等有关内容。使广大农户充分认识到信用信息采集工作的重要意义，提高自觉采集信息的积极性。先后举办了22期征信知识培训班，对全县农村村委会的村支书、村长和具的贷款需求的农民进行集中、全面培训，培训总人数达70000人次。二是建立激励和惩戒机制，引导农民积极主动建立个人信用档案。根据对农户的评价结果，金融机构在授信额度、审批权限、服务种类、适用利率、抵质押物、推荐评优等方面实行差别政策，信用评价工作实行动态管理，避免一评定终身。对守信农户、农民专业合作社给予优惠和便利，实行贷款优先、额度放宽、手续简便、利率优惠，对信用不良予以限制。根据对信用乡(镇)、信用村的评价结果，制定行政性惩戒和奖励措施，信用乡(镇)、信用村可在农业项目开发、优惠利率、农村配套服务等方面优先享受优惠政策;涉农金融机构优先向信用乡镇、信用村等信用基础较好的农村地区投放金融服务网点和机具，使信用等级较高的农村经济主体、信用村、信用乡(镇)享受到更多的实惠。将各地信用评价状况与支农再贷款限额分配挂钩，支农再贷款重点向信用状况较好的地区倾斜。
4、试点引路，带动工作开展。坚持先易后难，重点突出的原则，选择特色经济优势明显，信用条件较好的抓喜秀龙乡为试验区试点乡镇，选取该乡的代乾村等两个村为试点村，按照农村信用信息管理数据库系统信息指标要求，组织开展农村经济主体信息的采集、真实性审核、录入工作。由于所在试点村属于农牧区，居住较分散，逐户采集难度较大，市、县两级人行主要领导多次带领有关人员深入村户进行调查、走访，与乡、村干部及信用社负责人进行沟通交流，召开村委会及相关人员参加的座谈会进行研究，决定分批、分时间、分方式对农户信息进行采集。一方面，趁农牧民当前分村、按期限集中在该乡便民服务大厅缴纳社会养老保险费的时机，支行工作人员到便民服务大厅设立办公台，等候农户通过询问方式进行信息采集;另一方面，对采集不到或不全的农户信息，借助农村信用社发放的妇女小额担保贷款、农户小额信用担保贷款、农户信用评级等相关资料，通过翻阅、查找有关农户基本情况进行采集。在采集过程中，工作人员不厌其烦，一遍又一遍地仔细询问农户基本情况，同时耐心细致向农户解释、宣传采集其信息的原因和好处，以取得他们的理解和配合。经过支行工作人员近一个月紧张有序的努力工作，试点乡2个试点村的农户信息采集工作顺利完成，共采集并建档农户信息202户，每户均得到了当地农村信用社发放的3至8万元之间的妇女小额担保贷款，有效地解决了农牧民发展特色养殖业资金短缺的瓶颈，极大地增强了农牧民发家致富奔小康的信心。这既为以后全面采集农户信息工作积累了工作经验，又为农户征信系统的完善奠定了坚实的工作基础。
(三)农村信用体系建设的成效及作用
一是提高了涉农金融机构资金投放积极性，农民增收明显。信用创建活动，不仅优化了信用环境，促进了涉农金融机构业务的长足发展，而且盘活了涉农金融机构资金存量，破除了惧贷、惜贷瓶颈，减轻了信贷人员工作负担，提高了收贷效率。截止11月底，天祝县涉农贷款余额14.68亿元，本年累放近5亿元，农业贷款金额持续增长(见下表)，有力地促进了农业产业化发展。通过对畜牧养殖业的支持，全县19个乡镇3.8万户农民从事这项产业，增加农牧民收入3.8亿元，户均增收1000元，农民人均纯收入增加200多元，占全县农民人均纯收入的5.9%，成为真正的富民产业。
天祝县金融机构涉农贷款情况表
季度贷款金额(万元)同比增长(%)环比增长(%)
(比上季度)
第一季度12828657.633.77
第二季度14253361.7011.11
第三季度14684616.863.03
二是资金运行质量和效益明显提高。该县农信社不良贷款下降，资产质量逐步优化。截止11月底，天祝县信用社不良贷款余额为1642万元，比年初下降86万元，不良率为1.9%，比年初下降0.67个百分点，收回表外核销及票据置换不良贷款181万元。不良贷款比年初大幅下降。信用体系建设使涉农金融机构新增贷款质量不断提高，不良贷款大大下降，支农资金实力不断增强，农村信用社已真正成为农牧民的银行。
时间不良贷款
(万元)不良率增减备注
年初17282.57下降0.67个
百分点收回表外核销及票据置换不良贷款181万元
目前16421.90
三是推动了农村信用社贷款营销机制的转变。依据农户信用评价系统评价结果，采取定量分析和定性分析相结合的方法，对授信农户进行贷前审查。在农户信用评价过程中，不仅对信贷相关信息进行评分，而且对家庭信息、综合信息等能表明农户非信贷情况信息进行评分，从而能更全面、更准确地对农户进行评价。贷款营销机制的变革，促进了农村信用社资金的合理使用，扩大了信用贷款的覆盖面，提高了对农民贷款有效需求的满足度，促进了农村信用社探索适合农户特点的信贷新产品。
四是全县农户信用意识明显增强。几年来，在政府和人行的主导下、天祝农信的积极推动下，农村信用体系建设已成为新形势下金融支持地方经济发展的着力点和突破口，以培育信用环境、加强诚信宣传为手段，立足实际，有力地推动了经济与金融的双活双赢。农村信用体系建设架起了信用社与农牧户之间的连心桥，农村信用社赢得了农牧户的信任与支持，各乡、村普遍与金融机构建立了良好的互信关系，农牧户信用意识得到加强，农牧区信用环境得到改善，有效地促进了县域经济发展，形成了金融机构与农牧户双赢的良好局面。此外，政府信用形象和行政公信力明显改善，社会公众信用意识和信用素质进一步提高。
二、农村信用体系试验区建设中存在的问题
一是信用体系建设的认知度不够。在天祝县，农村信用体系建设虽然以政府为主导，但是开展的深度和广度还不够。从一定角度来讲，信用体系建设已经关乎民生和县域经济发展，所以，政府引导、社会重视、全员参与是势在必行，也是解决信贷资金供需矛盾的根本所在。
二是信用体系的社会化程度不够。从信用本身来说，信用体系不仅仅是信贷的诚信程度，还包括信用人各方面的信用状况，所以，信用体系建设是一个社会的系统工程，包括社会各方面的信用程度，这也就要求信用体系建设中不但要维护金融信用环境，还要维护公众认知的诚信。政府缺乏农村信用体系建设的长期规划和推动，信用体系建设要从社会全方面入手才双绞线取得最好效果。
三是信用缺失的惩戒力度不够。对失信行为一直以来是以道德范畴的指责为主旨，但是相应的惩戒没有到位，失信人没有根本的利益损失，所以对失信行为的约束力不足，形成人人喊打却没有动手的局面，也就对失信行为形不成威摄力。
四是信用观念的培养力度不够。中华古国以信为本，但是随着现代社会经济的高速发展，外来人生观、价值观及人际公共关系的影响，对固有信用观念形成巨大的冲击，这就要求从社会公众的根本意识入手，培养诚信理念，树立诚信价值和践行诚信行为。
三、关于农村信用体系试验区建设的几点建议
一是以信用文化建设为基点，建立农村信用体系建设的长效机制。农村信用体系建设要以增强农民的诚信观念为基础，强化征信宣传教育，实现征信宣传常规化、扩大化。在征信宣传教育过程中应做好三个结合：一是征信宣传与新农村建设相结合，通过开展信用关爱日、征信宣传周、诚信兴商宣传月等活动，提高农村诚信意识，倡导诚实守信的社会风尚。二是征信宣传与信用户、信用村建设相结合，创新宣传模式，将信用户、信用村建设作为征信知识宣传的前沿阵地。三是征信宣传与推广征信产品相结合，开辟金融知识角，工作人员即时为农民解答农户信用信息采集的疑问和开展征信知识宣传，不断强化农民的信用观念，在市场经济条件下构建新型的农村信用文明，为营造农村信用体系建设创造良好的氛围。
二是以法制建设为重点，改善农村信用建设的法律环境。一是根据国家现有的法律、法规，尽快建立失信约束机制，形成银行、司法、税务联手制裁和打击不守信行为的合力;三是以行政引导为切入点，政府带头建设信用政府，有效传导信用建设的措施及实施效应，为农村地区吸引更多的金融资本和社会资金提供法律保障。
三是以基础建设为落脚点，扩大农村信用体系建设覆盖面。一是加快农村信用社发展步伐，普遍建立健全农户信贷档案，大力推进非银行信息采集工作;二是规范农户信用等级评审和《信用证》制度，加大对农村信用担保体系的财政支持，不断完善农村地区投融资的激励保障体系;三是加强与工商、税务等部门的联系与合作，逐步扩大《信用报告》的使用范围，把《信用报告》打造成农民的第二身份证。
四是以产权改革为创新点，促进农村信用经济又好又快发展。建议进一步深化农村集体土地产权制度改革，对农户承包经营的土地，在所有制性质不变的前提下，采取发证确权等有效形式，以农村土地使用权抵押作为信用化的突破口，提高土地的使用价值，使农业生产主体对土地不仅有使用权，而且具有处置权、转让权，促使农民手中资源能够转化为金融部门认可的、可流转的信用手段。
