同志们：
这次业务运行分析会是在当前极为复杂的经济金融形势下，加强对形势分析研判，把握发展方向，确保全县农信系统健康稳健发展的重要会议。今年以来，县联社在上级行和县委政府的高度重视和正确领导下，积极贯彻上级政策，存贷款同步大幅增长，经营效益明显改善，金融服务水平与质量大大提高，对地方经济发展的支持力度不断加大，取得了较好成绩。下面，我就上半年业务运行情况，存在的问题及下步工作建议谈一些看法，以期给同志们提供一些参考。下面，根据联社领导班子研究的意见，我讲三个方面的问题：
一、20xx年上半年业务运行特点
20xx年上半年，在省联社及黔西南办事处的正确领导下，在地方党委、政府的关心和支持下，在人民银行、银监部门的指导下，在联社领导班子的带领下，我社认真贯彻落实全省、全州农信社工作会议精神，以“二十四字”方针为指引，以“三抓一促”为着力点，认真学习实践科学发展观，统筹兼顾，突出重点，按照“好字优先、能快则快”的发展要求，树立合规经营理念，强化服务营销意识。坚持以服务“三农”为宗旨，强化内部管理，改进金融服务，更新经营理念，切实落实各项工作措施，有效促进各项业务的稳步发展。截止2014年6月末，各项存款余额为143180万元，比上年同期增加47478万元，比年初增加31334万元；各项贷款余额90550万元，比年初增加12507万元，比上年同期增加23820万元；不良贷款余额2850万元，比年初上升350万元，比上年同期上升392万元，比上月下降14万元；各项收入5072万元(其中:利息收入4224万元)，比上年同期增加收入1696万元；各项支出4057万元(其中：营业费用1522万元)，比上年同期增加支出1356万元；资产费用率较年初有所下降，资产利润率较年初有所上升。总的来说，我社上半年在业务运行方面呈现出以下几个特点：
（一）组织领导得到进一步加强。2014年上半年，县联社充分发挥党委、领导班子的领导、管理职能，使得各项工作取得顺利进展。在1月成功召开了县农村信用合作联社第二届社员代表大会第一次会议，顺利完成了理事会、监事会、经营层的换届选举工作，并对2014年度各项经营任务、总体工作目标进行了全面安排部署。同时，在经营中不断加强自身建设，充分发挥党委在企业发展中的旗帜作用，不断完善和提高领导班子的领导和管理职能。
（二）各项业务得到进一步发展。一是储蓄存款主导存款增长，继续保持较强的稳定性。由于受金融危机影响，工商企业及居民投资意愿削弱；中央为加快新农村建设推出了多项惠农政策，加快农资综合直补、良种补贴、加大金融对农业支持的投入、提高粮食最低收购价等政策，使农民收入增加，加之居民降息预期等是储蓄存款大幅增长的主要原因。企业存款波动加剧，呈下降趋势。金融机构支持企业发展，加大信贷资金投入形成派生存款是企业存款增加主要原因。企业存款增幅下滑主要是受经济大环境的影响，金融经济危机给辖内企业带来不同程度的影响，对出口企业影响尤其严重，造成企业销售收入下降、开工不足、库存积压等，企业利润下降，存款相应减少。二是各项贷款增速明显加快，支持地方经济发展力度进一步加大。由于存款大量增加使金融机构保持了较为充裕的可贷资金。我们以高度的责任感和紧迫感，切实转换工作思路，改善信贷管理和服务方式，变被动为主动、变消极为积极，放宽信贷投放领域和相关融资条件，创新工作模式，围绕县域经济结构调整，加大对支柱产业、中小企业、三农、就业等的信贷支持力度，做到与企业发展实现互动，尽力满足县域实体经济发展的合理资金需要，实现了银企对接平台的搭建和互动双赢的积极推进。
（三）信用体系得到进一步健全。我们着力加强农村信用体系建设，优化农村金融生态环境，有效缓解了农民贷款难问题，有力地促进了社会主义新农村建设和县域经济社会发展。农村信用体系建设初见成效。一是群众“信用”意识普遍增强。各乡镇都把“信用村”作为发展地方经济的无形资产，想方设法帮助信用社清收不良贷款，形成了良好的信用氛围，目前全县已初步形成以农村信用户为主体，信用社、乡（镇）政府、村委会和农户“四位一体”的社会信用服务体系。二是农村信用社营销机制进一步优化。农户信贷评分体系不仅对信贷相关信息进行评分，而且对家庭信息、综合信息等能表明农户非信贷情况信息进行评分，从而能更全面、更准确地对农户进行评价。信用评价体系推动了信用社贷款营销机制的变革，促进了信用社资金的合理使用，扩大了信用贷款的覆盖面，有效满足了农民的贷款需求。三是金融服务经济的整体水平不断提高。在农村信用体系建设工作中，我们加大了对农村进城务工经商户、小型加工户、运输户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户创业金融信贷服务和支持力度；试点推行林权抵押和流转土地经营权抵押贷款制度，拓宽了信贷条件，有效破解了个体工商户贷款抵、质押不足的瓶颈问题。四是密切了社群关系。信用体系建设不但给农民、个体工商户提供了经营资金，而且送科技、送信息，架起了信用社与客户的连心桥，使群众体会到信用社是“农民自己的银行”，使社村、社群关系更加融洽。五是实现了和谐共赢。通过信用体系建设，不但农村信用社掌握了农户信用状况、农户特长和还款能力等大量信息，而且有效简化了贷款手续，农户仅凭贷款证就可随用随贷，缩短了贷款办理时间。通过拓宽农户小额信贷服务领域、提高小额贷款授信额度、改进小额贷款服务方式等举措，有效满足了广大农户的信贷需求，缓解了农民贷款难矛盾。
（四）财务管理得到进一步规范。在规范财务管理方面，我们主要采取了以下措施：一是对辖内各营业网点的财务开支、营业费用、科目的归属、费用支出比例的控制和财务制度执行情况等进行了现场检查，针对检查出的各类问题，进行了现场纠正，并对各社存在的违规现象提出整改意见书，要求在规定时间内进行整改；二是对各网点低值易耗品进行清理，对帐与实物不相符的网点在限期内要求进行清理核对相符；三是2014年5月至6月，对各网点开立的结算账户情况进行了一次全面清理，要求各社必须严格执行《人民币银行结算账户管理办法》，提高了各社人民币银行结算账户管理的规范性。
（五）科技投入得到进一步增加。我们不断加大科技投入，一是保障了全县网络的畅通，在世博会召开前夕进行了业务系统应急演练，提高了系统的应急能力；二是增开了解中、城东、大山的柜员制，增设了屯脚、雨樟的信贷专柜，加快了网点的金融服务速度；三是安装开通了巴铃信用社的ATM，缓解了柜台压力，突破现行的营业时间限制，方便了广大客户，节约了运营成本，增加了中间业务收入，同时也提升了信用社的形象；四与社保局协作，共同推进新农保。积极利用科技优势，化解量大、时间紧的问题，满足了社保不论多少，四天见存折的要求。
（六）安全保卫得到进一步强化。我们坚持把安全保卫工作放在重要位置，一是落实安全责任制，确保安全经营。联社与各信用社之间，信用社与在职员工之间层层签订了2014年安全、消防责任状，真正做到“谁主管、谁负责”；二是加强安全保卫设施建设，提高安全防范能力。已投入资金９.２３万元用于安全设施建设。三是加大监督检查力度，消除不安全隐患。对信用社安全检查以要害部门，重点岗位，边远信用社和运钞车接送款为重点，以节假日、中午、晚上等案件易发期为安全检查时间，采取白天检查与夜间检查相结合，电话检查与现场检查相结合，通过检查增强了广大职工的安全防范意识，进一步完善了内控制度管理。
（七）资产质量得到进一步提升。我们高度重视资产管理，努力提升资产质量。一是组织“三个办法一个指引”学习培训，进一步规范和提高我社信贷风险管理；二是在联社领导带领下，对不良贷款上升较多的雨樟、巴铃二社的不良贷款进行了核实；三是组织呆账核销，化解历史包袱。对我社不良贷款进行清理，对达到核销条件的不良贷款申报核销，预计我社今年可核销呆账贷款60万元；四是严格要求各社建好相关台账，把好数据真实性关口，按时保质保量地完成各类报表的上报工作，为领导决策提供真实、可靠的数字依据。
（八）监督作用得到进一步发挥。我们以案件防范为抓手，发挥内审监督作用，防止和揭露违规行为，有效防范金融风险。一是对辖内16个营业网点进行了常规稽核，同时开展了2013年度年终结算检查、百万元以上大额存取款及票据业务风险排查、2013年度经营成果真实性检查；二是对岗位变动的11人进行了离任审计；三是对各网点兼职稽核员的履职情况进行了复查，兼职稽核员能认真履行职责，按要求开展工作，发挥了稽核监督的职能作用，确保了半年来无重大违法、违规行为，无案件、事故发生。
二、存在的问题
面对这些成绩，我们要万分珍惜，因为这样的好局面好势头来之不易。同时，必须保持清醒的头脑。要充分认识当前宏观经济形势的复杂性、不确定性依然存在，长期困扰我们的“老大难”问题还没有得到根本性的解决，我们依然处在新老问题、新旧矛盾交织的状态中，发展的任务异常艰巨，发展的道路极不平坦。面对当前形势，联社亟须解决以下几个方面的问题：一是在执行上级决策上存在“图应付，走过场”现象，贯彻落实上级精神犹显不足；二是经营粗放、管理粗放的问题远未解决，强化、细化、深化、优化的任务十分艰巨；三是工作不用心、不上心、不精心的现象仍然突出；四是业务开拓与产品创新上没有新的举措，传统业务依然占绝对比重，中间业务拓展缓慢；五是存款的结构性问题非常突出，存款定期化倾向明显，资金成本上升；六是贷款质量令人堪忧，潜在风险不容忽视。这些问题不能解决，将会直接削弱联社在各商业金融机构中的竞争力，进而影响农村信用社改革发展的进程。因此，我们必须始终保持积极向上的精神状态，不仅仅是现在，在很长一段时间都要坚持“小进不满、大进不骄、步步为营、奋斗不息”的精神状态，真正解决好当前存在的问题，推动联社各项业务健康发展。
三、下半年工作安排
下半年，各信用社要继续加大工作力度，高位求进，围绕州联社下达的各项目标任务，通过“三比三看”，对上半年业务经营情况进行全面分析，找准差距，分析原因，落实措施，切实抓好下半年业务经营工作，确保完成全年任务。
（一）抓业务发展，继续做大经营规模，充分发挥农村金融主力军作用。要认真研究农村经济新的特点和新的亮点，切实转变经营观念，以小额农贷和微贷业务为主推品种，积极创新和推广适合农村经济的信贷品种，进一步巩固农村市场，确保信用社支农主力军地位不动摇。要全面推广“惠农兴村”工程，为农村经济发展提供高效的现代金融服务。
一是增强存款立社理念，做大存款规模。要高度重视存款业务的巩固和拓展工作，增强对市场反应的敏感度，及时、准确捕捉存款市场信息，采取有力措施，保证存款业务持续、快速、稳定增长。要加大对政府领导的攻关力度，积极争取新农保基金专户开立。要以信贷业务为依托，采取以贷引存、以存定贷、增存增贷的策略，继续加大存款组织力度，力争存款尽快突破10亿元大关，抢占更大的市场份额。继续巩固国库集中支付成果，搞好对公账户的开户工作，加强与煤矿企业的沟通力度，扩大销售资金的归社率，扩大对公存款份额；处理好农村市场与城区市场关系，以农村市场为基础，充分利用开通的全国通存通兑网络优势牢牢站稳农村市场；以制定的优质文明服务相关文件为约束和指引，大力改善经营环境，树立良好形象，提高服务水平，从服务领域、服务质量上努力拓展城区市场。
二是突出贷款主导地位，做强信贷业务。要坚持服务“三农”宗旨，巩固和壮大农贷业务市场。在巩固农贷市场的基础上，积极做大做强个贷、微贷、中小企业贷款市场。要强化市场营销，进一步改进和创新服务，不断增强市场竞争力。要建立和完善贷款利率定价机制，提高农村信用社贷款利率定价精细化水平。继续加大“三农”信贷投入，在确保对“三农”投入有增无减的情况下，继续探索和实践新的信贷领域；加大信用工程建设，确保“巴铃信用镇”的如期验收，加大农户信用等级评定工作力度，增加增长率和覆盖面；继续探索实践新的信贷品种，在试行“小康时贷”、“成长之路”、“老来福”等信贷品种的基础上，进一步探索“汽车综合消费贷款”、“摇钱树”等新的信贷品种，满足不同客户的不同信贷需求。要规范信贷操作，提高资产质量。切实处理好速度与质量，效益与风险的关系，“防控增量、盘活存量”做到贷款规模、资产质量的同步提高；加大对基层信用社风险管理人员的培训，确保贷款形态分类准确、真实，客观反映出整体信贷资产质量状况，以便及时采取风险处置措施。
三是积极拓展中间业务，扩宽收入渠道。各信用社要充分依托现有客户资源、网点资源、人力资源、技术资源，大力开发无风险及低风险的中间业务。利用银保通业务平台，大力开展代理寿险业务。积极拓展与信用社有业务关系的客户的住房、财产、车辆等财产保险代理业务，要加大借款人人身保险业务的推广。
（二）抓优质服务，创新服务方式，努力提升金融服务水平。要切实转变服务观念，不断创新服务方式，变被动服务为主动服务，在优质服务上寻找新的突破口，不断提升服务的质量和层次。一是积极完善农村金融服务体系。要站在支持地方经济发展的高度，创新金融服务方式，加大贷款营销力度，提升信贷服务水平。对于还款有保障、经营业绩良好的优质客户，要简化贷款手续和程序，实行“一次核定，周转使用”的授信贷款方式；对暂时达不到信贷条件的有潜力企业，要适当降低准入门槛，可运用资金定价手段覆盖贷款风险，多方满足企业资金需求。对于“三农”贷款，特别是农户小额信用贷款要做到方便、快捷，合理控制利率上浮幅度，尽可能让利于农民，减轻农民利息负担，提高信贷资源的使用效益，提升支农服务水平。二是针对不同的目标客户，制定不同的维护措施和方法，不断改进服务方式，提高服务质量，以优质服务留住客户。三是改进对农民“一折通”取款业务的服务方式，增设服务窗口，积极推进网点建设工程，恢复和延伸机构网点，牢牢占领农村金融市场。
（三）抓内部管理，不断完善约束机制，努力化解经营风险。“没有规矩，不成方圆”。要严格按照“内紧外松”的原则，将制度管理与情感管理有机地结合起来，做到和谐管理，控管整合，不断创新管理机制，向管理要质量，向管理要效率，向管理要战斗力，促进各项业务取得跨越式发展。一是不断加强财务管理，努力做好增收节支工作。全面落实年度的经营考核指标，建立财务状况监测机制，进一步加强财务管理，降低成本，提高经营效益，对固定资产及低值易耗品进行清查，强化会计辅导与检查，杜绝安全隐患，采取常规检查、专项抽查、重点检查三结合的办法，杜绝一切差错事故发生，化解会计风险。二是加强稽核审计工作，确保日常经营活动的合规性。坚持把案件防控工作放在经营中的重要地位，长抓不懈，及时发现和解决存在的问题，防控案件发生；事后监督要与非现场监管有机结合，通过非现场形式重点监测各类业务指标真实性和财务核算的合规合法性。三是抓好廉政建设和保卫工作。进一步增强党风廉政建设和反腐倡廉工作的紧迫感和责任感，把党风廉政建设和反腐倡廉工作贯穿于整个工作的全过程，切实把党风廉政建设和反腐败斗争引向深入，本着“有案必查，违纪必纠”的原则，明确专人负责调查核实，及时处理和解决问题，杜绝违规违纪行为发生。
（四）抓自身建设，努力提高企业管理水平，推动企业稳健经营。在提升服务水平的同时，要进一步强化网点建设、党的建设、文化建设、队伍建设和窗口服务建设，打造信合新形象。一是加强制度学习，做到合规经营。各信用社要高度重视，认真组织职工进行金融统计、支付结算、反洗钱、征信系统、信贷及财务管理、银行卡、e讯通、网上银行等业务学习，对检查出的问题，要逐一积极落实整改，切实规范经营管理行为，不断提高我县农村信用社的经营管理水平。二是继续完善网点服务功能，切实提高网点服务质量。在不断完善网点服务功能的基础上，在州、办事处的领导下，加大网点服务质量提升工作力度，制定和完善考核机制，改善服务质量，提高服务水平。要强化考核工作，进一步建立健全相应的考核激励机制和工资分配机制，实行工效挂钩，严格奖惩，充分调动全员组织存款的积极性和主动性。三是加强信合队伍建设，提高队伍的凝聚力。深入开展“爱社、勤俭、人和、业兴、风清、气正”的企业文化建设，培养一支不怕吃苦，敢打敢拼，作风优良，业务过硬，团结合作的信合队伍，不断提高队伍的凝聚力、战斗力和向心力。四是加强基层党组织建设，不断完善党建工作的长效机制。充分发挥党委在企业发展中的领导和旗帜作用，充分发挥党员同志的模范和带头作用，加大党员后备力量的培养力度，为党组织增添活力。五是加强和谐联社建设，处理好“两会一层”即理事会、监事会与高管层的关系，处理好局部利益与整体效益的关系，为县联社稳健经营和可持续发展提供坚强的组织和领导保障。
